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亚博第一中学_“信诺贷”惠及千家万户

发布时间:2020-01-01
[建設 的拚音:jiàn shè]中的甌海[中心 的英 文:center]區。楊冰傑 攝金融[服務 的英 文:services]員上門送貸■亚博第一中学控股集团■。銀行向村民發放準貸證。

在農村“三權”存在法律紅線障礙與風險底線不能突破的情況下,甌海農商銀行靠敢為人先的改革精神與紮根“三農”的情懷,用“三水精神”,開啟“逆向思維”,錨定誠信的新方位,不用登記、不用擔保、不用保險,隻需承諾,以此作為喚醒甌海300億元農民“沉睡資產”、破解融資難、助推實體[經濟 的拚音:jīng jì]發展的妙招。

溫州日報[記者 的拚音:jì zhě] 李尖 通訊員 陳丹

2012年,在國務院給溫州金改的十二項任務中,指出要創新發展麵向“三農”的金融[產品 的英 文:product],推動農村信用[體係 的拚音:tǐ xì]建設。溫州農村金融改革迎來新一輪的發展機遇〖亚博第一中学环保品牌〗。

信用,原本是溫州精神最閃亮的代名詞。[然而 的英 文:however],自民間借貸風波之後,信用卻成了讓溫州人“尷尬”的詞。重拾信用之名,重構信用文化,[不僅 的拚音:bù jǐn]是溫州金改的題中應有之義,更是重振溫州經濟的必由之路。

在我國,[由於 的英 文:Meanwhile]產權製[度 的拚音: dù]、登記流轉製度不健全,農村沉澱的大量“沉睡”資產難以盤活,難以向銀行貸款融資。

在甌海區有這麽一家銀行,它突破了銀行業“非抵押登記不貸、非擔保不放”的傳統正向思維,扭轉了“以法律底線和風險底線”作為銀行護身符的固有信貸看法,注重“第一還款來源”為基石的“信用文化”,而不是為了排除“3%”的不良風險將“97%”的貸款戶拒之門外——在甌海區委區政府全麵深化改革的試點政策下,甌海農商銀行以逆向思維來思考,率全國之先,站在老百姓的角度,催生以信用為基石的“信諾貸”,即讓農戶手頭最值錢的資產無需登記,無需擔保,不用保險隻需承諾就能貸款的農民資產授托代管融資[業務 的英 文:跑死他們]

被老百姓稱之為“信諾貸”的“農民資產授托代管融資”業務一經推出,一年多時間,掀起了甌海農村的[一場 的英 文:one]“金融革命”。“[我們 的英 文:we]對甌海農商銀行還是非常信任的,是我們農民[自己 的英 文:his]的銀行。”這是在采訪中最常聽到的一句話,也就是在這口耳相傳中,一傳十十傳百,越來越多的農戶拿著自己的農房證、拆遷[指標 的英 文:indexes]甚至是車位、林木到甌海農商銀行打開“融資門路”拿到貸款去創業。

一時間“春潮”湧動,喚醒了農民以農村三權為代表的“沉睡”資產,激發了農民的“雙創”意識。最新的數據顯示,已有5303戶農民辦理農民資產授托代管貸款,貸款餘額為14。33億元,是該行前60多年總貸款戶數的五分之一,而此前全區二十家銀行類似貸款隻有鳳毛麟角的28宗,金額不到500萬元。“甌海的實踐看似一件小[事情 的拚音:shì qing],卻有著大[意義 的英 文:meanings]。”這是去年全省在溫召開的農民資產授托代管融資業務暨“兩權”抵押融資業務現場會的點讚。

“農民憑‘一袋米一擔穀’入股的創業激情又回[來了 的英 文:老弟]!”

[一次 的英 文:Once]新嚐試 喚醒農戶創業激情

潘橋街道橫嶼頭村是一個以製造、銷售家具為特色產業的專業村。近年來,該村通過村民自籌資金,合力打造橫嶼頭家具商場,從原來的一家家農村小作坊,華麗轉身為輻射浙南閩北的家具大市場。生意做大了,橫嶼頭村村民鍾女士發現,時不時要拿出十幾萬元進貨,有[時候 的拚音:shí hou]資金吃緊,手頭又沒有可抵押物,還得去親戚朋友家借,麻煩不說,還要賣麵子。

像鍾女士一樣,在甌海的農村裏,[一些 的英 文:some]農村土地、住宅、經濟林木、集體經濟股權、農業裝備、農業產品等動產、不動產,往往因產權製度、登記流轉製度不健全,[無法 的英 文:to be]直接轉化成抵(質)押品,[因此 的英 文:therefore]也難以向銀行貸款融資,導致農民持有的資產[成為 的英 文:Become]“沉睡資產”,難以盤活。

據不[完全 的英 文:completely]統計,在甌海區10萬農戶中約有1。5萬戶無法從銀行融資;另有近3萬農戶,因沒有抵押物或擔保人,無法足額貸款,資金上處於“半飽”狀態。近10萬農戶,按戶均30萬元計算,就有300億元的融資缺口。

黨的十八屆五中全會明確指出要“深化完善農村集體產權權能、深化農村金融改革”,受此鼓舞,2015年11月,甌海區大膽破局,試行“農民資產授托代管融資”模式,甌海農商銀行成為率先執行該辦法的銀行。

鍾女士也成為了“農民資產授托代管融資”的受益者。去年,她憑借一套3層農房和橫嶼頭家具商場的一間350平方米的集體產權店麵,換來了100萬元的授信。“剛好這幾天,我老公在[廣州 的拚音:guǎng zhōu]家具展銷會進貨,我們也不用愁去哪裏借錢,直接在甌海農商銀行貸款就[可以 的英 文:can]了。”鍾女士說,現在用手機就能直接借款還款,動動手指錢就到賬了,確實方便。有了這筆錢,鍾女士一家還想再物色個店麵,把自家的家具生意擴大再發展。

越來越多的甌海農戶[帶著 的英 文:with]自己的“家當”加入其中,碰撞出無窮的創業激情。最讓甌海農商銀行董事長潘誌堅欣喜的是,在獲得貸款的農戶[客戶 的英 文:customer base]中,以前從沒貸過款的新增戶是“大頭”。“50年代,農民憑‘一袋米一擔穀’入股的創業激情又回來了!”據統計,在5303戶“農民資產授托代管融資”業務貸款戶中,就有3079戶是從來沒有貸過款的農戶,比例58。06%。

以農民的信用為基石,甌海農商銀行的“信諾貸”[成功 的拚音:chéng gōng]撬動了農村金融市場,運營一年多以來,無論是貸款人群還是授托的農民資產都[發生 的英 文:occasionally occurred]了可喜的變化,越來越多從未貸過款的農戶[開始 的拚音:kāi shǐ]嚐試和銀行資金對接。

“我們把[工作 的拚音:gōng zuò]做在了前頭,用我們的辛苦換來村民的便利。”

一張小卡片 農民“最多跑一次”

甌海農商銀行塘下支行在甌海區農民資產授托代管融資工作領導小組擴大[會議 的拚音:huì yì]的次日,就召開了客戶經理會議,確定了四個擬試點村名單後,支行長潘徐翔直接去找村支書和村委會主任對接此事,村幹部們紛紛表示這是惠民的好事。“農民資產授托代管融資”的創新模式得到了村兩委的[大力 的英 文:vigorously][支持 的拚音:zhī chí]

甌海農商銀行在全區開辦此項業務的村設立一個“農村普惠金融服務站”,並在村內聘請一位德高望重的人當協貸員,配合農商銀行的駐村客戶經理,[負責 的英 文:Responsible]本村信貸接單、協助貸款調查等工作。

2015年12月2日,塘下村召開村代表大會,與銀行簽署[合作 的英 文:cooperation]協議,塘下村委會委員諸葛顯國成為了村子裏第一位協貸員。經過幾個月的熟悉鍛煉,諸葛顯國對協貸員的工作[已經 的英 文:have been]得心應手。

他向記者介紹:“哪家農戶要貸款,就到我這裏申請,每家情況我都知根知底。資產價值多少,我先跟客戶經理實地考察、拍照,村委會在權屬[證明 的英 文:certificate]書上蓋個章,然後上傳資料,再定額度並放貸,最後報備留檔。”[這樣 的英 文:then]做的目的,就是讓村級組織承擔起協助銀行看管資產和真實性調查的義務。

有了協貸員助力,“農民資產授托代管融資”業務的整村推進工作開展得尤為順利。“我們在2015年8月開始整村推進,每天下班後就跟著協貸員走村入戶。”塘下村金融服務員陳誌遠說,他拿著準貸證和相關[記錄 的英 文:Record]設備“掃街”,參考協貸員的評判現場就能發放準貸證。憑借準貸證,農戶隻要跑一次銀行,就能得到貸款。“我們是把工作做在了前頭,用我們的辛苦換來村民的便利。”陳誌遠說,相關的審核、記錄已經在準貸證發放之前完成,目的在於更好地服務村民,提高辦事效率。

“準貸證效應”也在逐漸顯現。陳誌遠說在他先後發放了300多份準貸證後,2016年上半年,來網點谘詢的村民越來越多,到了下半年,直接拿著準貸證要求辦理貸款的農戶更是數不[勝 的英 文:win]數。與2015年相比,2016年辦理“農民資產授托代管融資”的貸款戶,經他手的就多了90餘戶。

經過一年的“整村推進”,截至2017年3月19日,甌海農商銀行塘下支行已發放1599個準貸證,授信金額4。77億元,目前有574戶村民辦理“農民資產授托代管融資”模式,貸款餘額7185萬元。

而在全區,甌海農商銀行已經在[大部分 的英 文:centipede]村建立普惠金融服務站134家,聘請協貸員137名,把融資承諾[送到 的英 文:sent]老百姓的家門口,真正實現誠信金融、普惠農村,[有效 的拚音:yǒu xiào]盤活農村靜態資產。

目前,該行已[[形成 的拚音:xíng chéng] 的英 文:formed]了“信息采集—篩查分析—走訪錄入—資產評估—額度測算—準貸證發放—發卡放貸—客戶回訪”一整套較為完善的信貸服務模式,讓村民在村門口“最多跑一次”就能辦貸。數據顯示,在甌海134個村已發放準貸證23181份,預計到近期融資規模達到50億元,惠及1。5萬戶。

“這種模式並不是什麽‘高科技’,要的是銀行敢於擔當的底氣。”

一組大數據  “信諾貸”溢出效應顯現

“這種模式並不是什麽‘高科技’,要的是銀行敢於改革創新的銳氣、敢於擔當的勇氣,操作時要有底氣、有方法、有魄力。”潘誌堅說,甌海農商銀行打出一套組合拳:黨政機關重視、村級政府聯動,銀行機構主動,形成的合力,讓風險可控。

據了解,5303筆“農民資產授托代管融資”沒有[出現 的英 文:There]一筆逾期,風險[反而 的英 文:but contrary][其他 的英 文:other]類貸款大大下降。

“信諾貸”的溢出效應還在繼續發酵。甌海農商銀行正在打通更多的封閉關節,該行要在原有基礎上,將秉持小額、流動、分散、本土化,再挖掘潛力,向土地流轉、標準廠房、養老擴麵等領域切入,再盤活125億元資產。

在甌海區府對麵,有一片正在火熱施工的工地,若不是顯示牌上的“婁橋村二期三產安置地塊”的名字,這裏與周邊的商品房並無二致。但與商品房不同的是,村三產安置房需要一邊建一邊繳款,如果有一期資金斷檔,樓盤就很有[可能 的拚音:kě néng]遭遇“爛尾”。

“之前很多銀行都不敢做,也沒有政策做,有了‘資產授托代管’之後,[這些 的英 文:These][問題 的拚音:wèn tí]就迎刃而解了。”甌海農商銀行婁橋支行經濟園分理處主任趙約翰說,用安置房認購指標,123戶農戶順利完成了第二期繳款。作為甌海農商銀行的老客戶,黃先生將在婁橋的農房授托貸款35萬元用於[企業 的拚音:qǐ yè]生產後,又憑安置房的認購指標,繳了11萬元的安置房二期費用。“還有之前婁東大街的拆遷戶,憑拆遷協議就能授信達100萬元,有的人去開婚慶公司,有的去創其他產業,生意都做得很不錯。”趙約翰說。

“農民資產授托代管融資”業務不再局限於農房權證,據統計,目前“三改一拆”指標占權證種類的30。85%,養老社保權益占14。73%,土地證、車位、村級股權等也占了3%以上。用途也向[家庭 的拚音:jiā tíng]消費、農房改造、製造業、服務業等多領域傾斜。

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